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小微企业信贷模式的创新思路

2017-06-13

小微企业的发育发展关乎社会经济整体,关乎增加就业,关乎社会稳定,极端重要。然而,长期以来小微企业却饱受融资难、融资慢、融资贵的困扰,并成为严重制约其发展的重要瓶颈。究其原因,固然与小微企业生命周期短、市场风险大、簿记和报表不规范、抵押担保物匮乏等与生俱来的先天性缺陷直接相关,但商业银行也难辞其咎,特别是其组织架构、业务流程、激励机制、风险评价体系等与小微企业客观实际严重脱节,已成为落实小微企业信贷倾斜政策的主要障碍。因此,加快商业银行信贷模式创新势在必行。

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(一)组织架构和管理模式的创新。根据小微企业客户多、分布广的特点,应该在商业银行全系统内建立专门的小微企业金融业务经营管理体系,将小微企业的经营重心下移至二级分行或县(市)支行。在总行和一级分行设小微企业管理中心,负责小微企业金融业务的战略规划、制度安排、资源配置、计划考核、组织推进、风险管理、监测督导等管理工作;在二级分行或县(市)支行设小微企业经营中心,负责小微企业信贷业务的经营和客户关系管理等工作。小微企业经营中心对小微企业业务应实行专业化经营、标准化管理的业务模式,建立专门的业务运作机制,为客户提供全方位金融服务。实行差别化的风险管理政策,打造“流程银行”,建立标准化的信贷业务流程,提高运作效率,以满足客户融资需求和银行控制风险的双重需要,达到增强市场竞争力,提高小微企业业务价值创造水平的经营目标。因此,业务模式的构建应遵循四大原则,一是贴近市场原则;二是价值最大化原则;三是专业化原则;四是标准化原则。

(二)信贷政策及业务流程的创新。应根据信贷业务风险特点,将小微企业信贷业务进行分类,实施不同的信贷政策和业务流程。对于信息不充分、难以对其评级授信或信用评级低的小微企业,可依据企业提供足额有效的抵押担保来开展信贷业务,取消评级、授信的环节,简化业务流程,提高处理效率;对于信息较充分、信用记录较好、持续发展能力较强的成长型小微企业,可建立专门的客户信用等级评价体系,在评级授信后办理信贷业务。

建立专门的小微企业客户评级和评价体系是对传统的信贷管理制度进行创新,破解融资难的重要环节。小微企业客户评价应根据实际情况,减少对企业正式报表、商业计划或各类书面文件等硬信息的过分依赖,必须注重现场调查和收集企业非财务信息和软信息,以尽可能减少信息不对称,必要时可以把贷款企业和主要经营者家庭财产合并进行信用分析。分析的重点是反映企业经营的相关业务量指标,并在对借款人信息汇总分析后,实行定量分析与定性分析相结合。主要评定指标应包括企业基本素质、信用记录、经济实力、纳税情况、营运能力、偿债能力、企业成长性等方面,并根据不同行业特点设置不同的指标取值和权重,建立评估模型,其中非财务指标的权重应占50%以上。

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另外,根据小微企业金融业务特点,应有针对性地加强防控业务风险的制度设计。一是小微企业业务要实行“双人”调查制,由双人进行贷前调查,双人到现场监签贷款合同,双人负责落实贷款条件及贷后管理。二是加强对各项权利凭证和抵押物的管理,应配备专人负责管理,客户经理要对抵押物价值变动情况进行跟踪了解,并及时采取保全措施。三是要建立完善的小微企业信贷业务督导制度,上级行定期对下级行经营机构进行合规性检查,对出现违规操作和道德风险的有关人员及时问责直至辞退,对不能胜任工作的有关人员要调离工作岗位。四是要建立小微企业信贷业务风险预警平台,有针对性地了解风险情况,对可能出现的风险及时判断,及时采取措施防范和化解风险。五是小微企业信贷业务原则上不办理展期、借新还旧,尽量采用整贷零偿、零贷零偿等方式,加强信贷业务存续期间的风险控制。六是要建立对小微企业金融业务的内部审计制度,由上一级审计部门定期对小微企业经营部门进行审计,以检查内部控制的有效性。

(三)激励与约束机制的创新。基本思路是小微企业信贷业务实行分账核算、独立核算,将小微企业风险识别和防范责任落实到经营机构,客户经理收入分配与业务收益指标直接挂钩。对客户经理及相关人员由于主观原因形成的道德风险和操作风险实行严格的问责制;对小微企业金融业务中单笔交易的市场风险和经营风险应区别情况,在经营人员勤勉尽职、经办业务整体收益覆盖风险的情况下,予以免责;对经营机构的考核要综合分析其价值创造能力、风险覆盖能力、预期损失冲销后贷款不良率、非利差收入与利差收入之比、综合管理能力等方面因素;对客户经理的考核应体现更多的正向激励,薪酬、职务晋升应与小微企业金融业务创造的效益适当挂钩。可以建立奖金池制度,在客户经理应得的绩效中提取一定比例作为奖金池,奖金池按客户经理分别造册建档实时记录,到期贷款偿还后兑现奖金池奖金。如贷款产生损失和发生违规操作时,应按照相关规定扣减责任人在奖金池中的奖金。

  在正向激励的同时,还应建立与小微企业金融特点相适应的信贷文化和问责机制。对小微企业信贷业务中的道德风险严惩不怠,对相关责任人员应予调离或辞退;对小微企业信贷业务中的操作风险应给予经济处罚,严重的予以调离或辞退;对小微企业信贷业务中的市场风险和经营风险,应区别实际情况,以经济处罚为主;对发生自然灾害等不可抗力、正常的市场变化及符合规定程序等情况下发生的经营风险,客户经理勤勉尽职,并且在考核期内其所经办业务覆盖风险的,应予以免责。


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