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小微企业信用担保体系的思考

2017-06-13

小微企业融资难,已经不是什么新的话题。不过,该问题一直没有得到有效解决,小微企业融资环境一直得不到改善。就现在各种融资途径而言,与担保公司合作从银行进行贷款融资是一个相对不错的选择。不过现在整个担保行业的运行机制也需要创新。这里,主要还是在讨论担保机制的创新问题。

一、小微企业信用担保机制的创新

  政府出资的信用担保机构远不能满足我国小微企业的需求,主要是地方政府难以为本地小微企业提供持续担保资金。而且完全由政府代偿的风险过高。因此,作为其补充的商业性担保和互助性担保应该是信用担保的发展方向。

1、成立专门的信用担保基金,实现政企分离,避免行政干预对担保业务的影响,扩大商业性担保的规模和担保能力,提高风险控制水平。

2、由小微企业共同出资组建互助性担保机构。互助性担保在小微企业中广泛存在,由多个小微企业共同出资组建互助担保机构,为小微企业提供贷款降低了银行风险,提高了贷款效率。

  二、信用担保风险防控和分担创新

  1、风险防范和控制

  担保机构风险控制创新应做好风险控制的基础性工作,同时担保机构要建立动态的风险管理机制。动态风险管理强调风险防范与担保活动的有机结合,是一种全员、全程控制。具体包括:

  (1)事前控制,通过审保分离对受保人的贷款申请、资信状况、偿债能力等进行调查核实,对担保可能承担的风险进行评估并给予担保建议。

  (2)事中控制,根据担保机构与商业银行商定的监督责任,建立风险监督预警机制,对受保企业实施共同监督。

  (3)事后控制,事后控制要将反馈和损失补偿同时进行。对于有能力的企业,应考虑为其争取贷款展期或延期还贷,对于无能力的企业,应及时进行债务追偿。

  2、风险分担机制

  担保机构应与商业银行建立风险责任磋商机制,探讨风险分担比例,加强对商业银行的风险约束,分散担保风险。同时,签订具有法律效力的风险分担责任书,规范担保业务的发展。

  三、信用担保社会服务体系创新

  1、政府职能创新

  纵观国内外小微企业信用担保体系发展,政府对于信用担保发展具有决定性作用。政府部门应树立服务意识,健全的法律体系和市场准入,加强对信用担保机构的监督。

  2、构建社会征信体系

  我国社会征信体系的体系应以中国人民银行信贷登记系统为基础,并将我国金融、工商、税务、海关等部门分散的信用数据资料实现共享,为企业建立信用档案,作为企业获得贷款、担保等的依据。

  3、中介服务组织的完善

       要制定和完善中介服务的法律体系,为中介组织提供良好的外部环境。目前,由政府提供中介服务是较为现实的做法。从长远来看,中介服务应尽快推向市场,同时,培养高素质的专业人才,提高中介服务质量和水平。


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